作者：Pink Brains
编译：深潮TechFlow
加密货币卡已经从单纯的返现工具发展为功能全面的新型银行服务。现在最优秀的加密卡不仅可以让你赚取收益、用资产进行借贷，还能直接从 DeFi（去中心化金融）中消费，无需依赖中心化中介。然而，不同的加密卡在使用体验上差异巨大。
以下是基于托管模式、可用性、奖励机制以及现实实用性的2025年顶级加密卡和新型银行的对比清单。
1.EtherFi 卡
EtherFi 的 Cash 卡正在重新定义加密卡的标准。与其出售你的 ETH（以太坊），它允许你以 ETH 为抵押借贷稳定币进行消费——这意味着你的资产在使用的同时仍然可以产生收益。这款卡完全非托管，直接与您的 DeFi 钱包集成，还支持 Apple Pay 和 Google Pay。
根据用户的忠诚度等级，EtherFi Cash 卡分为不同的等级：
Core 等级：适合日常消费的用户。用户可获得1张免费实体卡和3张虚拟卡，年费为0.01 ETH，每日消费限额为2万美元。
Luxe 等级：适合需要更多卡片和更高消费限额的用户。用户可获得2张免费实体卡和10张虚拟卡，年费为0.1 ETH，每日消费限额为15万美元。
Pinnacle 等级：针对加密行业用户，还附赠每年一次的免费会议参与机会。用户可获得5张免费实体卡和无限量的虚拟卡，年费为1 ETH，每日消费限额为100万美元。
VIP 等级：仅限邀请，拥有与 Pinnacle 类似的大部分权益，特别之处在于包含 Ether.fi Ventures 投资机会。
自上线仅四个月以来，EtherFi Cash 已处理超过100万笔交易，总金额达8260万美元，平均每笔消费金额为82.60美元。
优点：
以 ETH 为抵押借贷，消费无需出售资产
高达3%的返现（偶尔促销返现可高达20%）
外汇手续费约为1%，旅行成本低
集成 UltraYield 稳定币收益金库，提供收益
非托管模式，直接连接你的 DeFi 钱包
缺点：
地区可用性有限（美国市场仍在部分推广中）
借贷存在清算风险，如果抵押品价值下降可能被强制平仓
返现活动是临时的或基于用户等级
无传统银行保护，例如 FDIC 保险
2.Payy 卡
Payy 是一款较新的加密货币卡与加密钱包组合，专注于隐私保护和稳定币消费。它提供了一张自托管的 Visa 卡，用户可以通过其独特的 zk 技术支持的“Payy 网络”消费 USDC（美元稳定币），旨在隐藏链上身份、钱包和卡片交易之间的关联。更有趣的是，这张实体卡在支付时会发光——没错，真的会发光！团队还表示，他们正在开发积分/奖励计划以及更广泛的法币兑换渠道。
优点：
隐私优先：通过零知识系统，您的交易和钱包余额不会被公开追踪。
非托管：用户在 Payy Wallet 中完全掌控自己的资金。
独特的实体卡体验：发光的实体卡为用户带来“炫酷”感，与大多数加密卡形成鲜明对比。
低费用结构：根据官方文档显示，许多情况下无交易费或充值费。
缺点：
奖励/返现较少：目前奖励机制尚不明确，需等待即将上线的“积分计划”才能获得更多回报。
仍处于早期阶段：法币兑换、全球可用性和完整卡片权益仍在逐步推出中。
功能尚不全面：与完整的加密新型银行相比，尚未提供借贷、收益赚取或全面的银行类服务。
非传统卡片的典型问题：存在监管/许可风险，且可能无法享受标准银行的保护措施。
3.Gnosis Pay
Gnosis Pay，也被称为 Gnosis Card，是市场上为数不多的真正自托管加密货币卡之一。与其将资金存放在服务提供商处，这款卡直接连接到 Gnosis Chain 上的 Gnosis Safe 钱包，卡片仅作为加密货币的 Visa 接口。
用户可以直接消费 USDC 或 EURc 等稳定币，无需先转换为法币，并且大多数消费无外汇手续费。根据用户的资产持有量和忠诚度等级，返现比例为 1% 至 5%，以 $GNO 形式发放。
优点：
完全自托管：资金保留在您的钱包中，而非第三方平台。
高达 5% 的 $GNO 返现：适用于活跃用户和 NFT 持有者。
低或零外汇手续费：可在数百万家 Visa 商户使用。
直接消费稳定币：无需先“提现”再消费。
缺点：
需要桥接到 Gnosis Chain：增加了设置的复杂性。
返现等级依赖 $GNO 持有量：基础奖励有限。
管理 Safe 钱包需要一定的技术知识。
卡片可用性受限：目前尚未在美国市场推出。
4.Bybit Card
Bybit Card 是专为活跃交易者和 Bybit 生态系统用户打造的理想选择。通过 Visa 卡，用户可以直接消费加密货币，同时赚取分级返现，并与 Bybit Pay 无缝连接。最新更新将两项服务整合为统一的奖励系统，意味着每笔交易——无论是通过钱包还是卡片完成——都能助您提升等级并解锁更高奖励。
优点：
高达 10% 的返现：高等级用户可享，部分限时活动返现高达 20%。
精选合作伙伴 10% 回扣：包括 Netflix、ChatGPT、Spotify、Amazon Prime 和 Trading View 等。
自动储蓄功能：Bybit Card 用户可通过灵活储蓄赚取资产利息，随时解锁并消费。
每月 100 美元免费 ATM 提现额度。
支持多种支付方式：兼容 Apple Pay、Google Pay 和 Samsung Pay。
无年费（大部分地区）及具有竞争力的外汇费率（约 0.5%–1%）。
与 Bybit Pay 集成：统一奖励系统，快速升级用户等级。
全球广泛接受，现有 Bybit 用户设置简单。
缺点：
返现为分级制且有条件：基础奖励较低。
加密货币转换费为 0.9%，另加现货交易手续费。
高返现活动多为临时或特定地区专属。
仅限澳大利亚和欧洲经济区（EEA）用户使用。
5.Tria
Tria 是一家“无国界的 Web3 新型银行”，致力于让加密货币的消费和储蓄体验如现代银行应用一样流畅。用户可以充值超过 1000 种代币，在应用内直接交易和赚取收益，并且在超过 150 个国家使用该卡。
借助其 BestPath 引擎，Tria 自动处理 Gas 费用和跨链路由，无需用户担心桥接或以不同代币支付 Gas 费用。
2025 年底，Tria 完成了 1200 万美元的融资，用于推动其全球扩展，逐渐成为自托管新型银行领域的有力竞争者之一。
优点：
全球适用：支持超过 1000 种加密资产。
高达 6% 的返现：适用于活跃用户。
消费无利息，注册流程简单。
无 Gas 费用的跨链用户体验：由 BestPath 引擎驱动。
早期用户空投潜力。
缺点：
非美元交易最多收取 3% 外汇手续费。
返现等级和促销活动可能随时间调整。
部分功能仍在逐步推出：如多链信用和高级奖励机制等。
卡片配送和客户支持因地区而异。
6.KAST Card
KAST 是一款设计优雅、支持加密货币的生活方式卡，与 Solana 有着深厚的联系。用户可以充值稳定币（如 USDC 或 USDT），几分钟内即可获得虚拟卡，并通过 Apple Pay 或 Google Pay 在全球范围内使用。
优点：
快速设置：支持实体卡和虚拟卡选项。
支持多链代币：包括 USDC、USDT 和 USDe，兼容多种区块链网络。
移动支付集成：支持 Apple Pay 和 Google Pay。
全球适用：覆盖 150 多个国家（因监管限制，印度和中国除外）。
无每日交易限额：每日 ATM 提现额度高达 20,000 美元。
SOL 质押集成：通过 KAST 验证者可获得高达 21% 的年化收益（APY），且无佣金，100% MEV 回馈。
KAST 积分计划：每笔交易都可赚取积分，用于未来的空投和奖励。
缺点：
积分并非直接返现：其价值取决于未来的空投。
普通 KAST 卡：
标准版（K Card）： 免费，2025 年所有消费享 4% 奖励，并通过质押 SOL 赚取 KAST 积分。
高级版（X Card）： 每年 1,000 美元，8% 奖励，质押 SOL 可赚取双倍 KAST 积分，并配备高端金属卡。
限量版（创始人版）： 一次性支付 5,000 美元，享受 8% 奖励，VIP 礼宾服务，质押 SOL 可赚取双倍 KAST 积分，无需支付后续费用。
Solana 专属卡（增强版 SOL 质押福利）：
Solana 标准卡： 免费，所有消费享 4% 奖励，质押 SOL 可赚取 KAST 积分，并获得 3.5%-7% APY。
Solana Illuma（高级卡）： 每年 1,000 美元，所有消费享 8% 奖励，质押 SOL 可赚取双倍 KAST 积分，并获得 7%-14% APY。
Solana Gold（金卡）： 每年 10,000 美元，所有消费享 12% 奖励，VIP 礼宾服务，质押 SOL 可赚取三倍 KAST 积分，并获得 14%-21% APY。
Solana Solid Gold（纯金卡）： 仅限邀请，大部分福利与 Solana Gold 相同。
7.MetaMask Card
MetaMask Card 目前仍处于早期推广阶段，但凭借其完全自托管的特性脱颖而出。这张卡直接连接到您的 MetaMask 钱包，允许用户直接从钱包地址消费加密货币，同时在支付前始终保留对私钥的控制权。
该卡运行在 Linea 网络上，支持的代币包括 USDC、aUSDC、USDT 和 WETH。目前，它已在部分地区推出，包括欧洲、英国和部分拉丁美洲地区，计划未来实现全球上线。
持卡人可选择以下两种卡片选项：
虚拟卡（Virtual Card）： 仅为虚拟卡，免费使用，用户可通过所有符合条件的交易赚取 1% 的 USDC 加密返现。单笔交易限额为 10,000 美元，日限额为 15,000 美元。
金属卡（Metal Card）： 高端实体金属卡，提供专属福利，例如每年首笔 10,000 美元消费可享 3% 返现（之后为 1%），更高的消费和 ATM 提现限额，以及独家权益和特权。单笔交易限额为 20,000 美元，日限额为 30,000 美元。
优点：
支持多种代币： 全球范围支持六种代币——USDC、USDT、wETH、EURe、GBPe 和 aUSDC。对于美国用户，仅支持 USDC 和 aUSDC。
返现： 虚拟卡每笔消费返现 1%；金属卡每年首笔 10,000 美元消费返现 3%，之后为 1%。
免费 ATM 提现： 每月最高 1,200 美元，超过部分收取 2% 手续费。
无缝集成： 与 MetaMask 应用和 Linea Layer 2 区块链深度集成。
全球适用： 通过 Mastercard 网络运行，支持地区体验流畅。
消费奖励： 在 Linea 上消费可享 Linea Boosted Yield（基于 Aave 的收益）和 Linea Coinmunity Cashback。
移动支付集成： 支持 Apple Pay 和 Google Pay。
缺点：
仍处于试点阶段： 地区覆盖有限，其他地区用户需排队等待。
返现和奖励细节不明确： 应用规则不够一致。
需要管理钱包： 包括燃气费和代币转换操作。
法币功能较少： 相较于更偏向新型银行风格的加密卡片，法币便利性不足。
适用地区： 目前支持阿根廷、巴西、哥伦比亚、墨西哥、欧洲（不包括捷克、爱沙尼亚、拉脱维亚和立陶宛）以及英国。在美国，早期测试阶段已结束，但新一轮的发布仍在等待名单中。
8.Bleap
Bleap 专为那些希望简单消费加密货币的用户设计。它基于 Mastercard 网络运行，提供固定 2% 的 USDC 返现，无外汇费用或隐藏费用。用户可以在几分钟内设置虚拟卡，将其连接到 Apple Pay 或 Google Pay，并在欧洲像普通借记卡一样使用。
优点：
简单的返现机制： 所有消费享受 2% 的 USDC 返现。
高收益 DeFi 产品： 可使用市场上最佳的 DeFi 产品，数字美元（USD）、英镑（GBP）和欧元（EUR）持有年化收益高达 20%。
免费 ATM 提现： 每月可免费提现约 400 美元。
无外汇或转换费用： 在国外消费无需额外支付费用。
快速设置： 上手简单，轻松集成移动钱包。
兼容移动支付： 支持 Apple Pay 和 Google Pay。
缺点：
仅限欧洲地区使用。
返现额度有限： 与高收益卡相比，返现较为低调。
无银行级存款保护： 通过电子货币服务商运营。
功能有限： 除支付外的附加功能较少。
额外功能（如高收益金库）： 存在但对日常消费用户吸引力有限。
9.Avici
Avici 正在构建其所谓的“互联网原生新型银行”（internet-native neobank），旨在成为法币与加密货币之间的桥梁，同时确保用户对资金的完全掌控。用户可以将 USDC 存入智能合约，立即获取 Visa 卡，并在全球范围内消费。
该卡支持 Apple Pay 和 Google Pay，提供虚拟卡和实体卡选项，无隐藏费用或外汇费用。此外，Avici 还提供虚拟的美元（USD）和欧元（EUR）账户，方便用户在传统银行系统与加密货币之间轻松转移资金。
优点：
直接消费加密货币： 可在全球数百万 Visa 商户处直接使用加密货币。
无外汇加价或隐藏费用。
快速设置： 支持 Apple Pay 和 Google Pay。
资金安全： 资金锁定在用户自己的智能合约中，而非托管账户。
生态系统扩展： 即将推出借贷、法币入口和隐私工具等功能。
虚拟银行账户： 提供 USD 和 EUR 账户，支持法币充值并自动转换为钱包中的稳定币。
缺点：
奖励和返现机制尚未明确。
部分功能（如信用额度）仍在开发中。
区域支持和配送情况可能有所不同。
智能合约管理可能对初学者来说较具挑战性。
10.Swype by BrahmaFi
Swype 是由 BrahmaFi 推出的首款 DeFi 原生支付卡，专为日常加密货币用户设计，让您的资产持续为您创造收益。无需转换或充值稳定币，您可以直接基于链上抵押物进行消费。它将您的钱包连接到 Aave 或 Euler 等借贷协议，允许您在保持加密资产投资的同时进行借贷或消费。用户可以选择“借贷模式”（Borrow Mode），系统会为每笔消费借出 USDC，或选择“消费模式”（Spend Mode），使用已产生收益的稳定币。
优点：
无需出售加密资产即可消费，资产留在 DeFi 中并继续产生收益。
全球适用： 通过 Visa 网络运行，支持 Apple Pay 和 Google Pay。
基于以太坊 Layer 2： 运行于 Base 和 HyperEVM 等以太坊二层网络。
高级自动化功能： 每笔交易可触发自动收益或定投逻辑。
缺点：
费用： 每笔交易约收取 0.5% 执行费，非美元支付需支付 1% 外汇费。
借贷风险： 基于抵押物借贷存在清算风险。
不适合初学者： 需要对 DeFi 有一定的理解。
仍在逐步推广中： 存在地区和协议的限制。
总结
加密货币支付卡从早期的“充值即用”模式已经发展了很长一段路。如今，您可以消费带收益的 ETH、基于链上头寸借贷，或在不离开钱包的情况下为咖啡赚取返现。
每种选择适合不同的用户群体：EtherFi 和 BrahmaFi 面向 DeFi 深度用户，Tria 则处于中间位置，而 Bleap 则追求简单便捷。可以肯定的是，随着稳定币和加密货币的扩展，加密支付已经不再是梦想，而是逐渐融入日常生活的一部分。